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家を買う前に知っておく基礎知識のまとめ|住宅ローンの選び方

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家を買う前に知っておく基礎知識のまとめ|住宅ローンの選び方

住宅ローンの選び方・どんな種類があるの?

住宅ローンには大きく分けて民間融資、公的融資、協調融資という3つの種類があります。それぞれの特徴を理解して、自分に合ったものを選びましょう。


銀行ローンを主体とする「民間融資」

民間ローンを代表する銀行ローンは金利のタイプによってさまざまな種類にわかれ、各銀行で多数の商品を提供しています。

■銀行ローンの主な金利タイプ

変動金利型 一定期間ごとに金利が見直されるタイプです。金利は一般的に半年ごとに見直されますが、金利変動を織り込んだ返済額は5年ごとに見直しが行われます。
固定金利選択型 借入時の金利が一定期間固定され、固定期間が終了した時点で再び固定するか変動金利にするか決めることができるものです。 固定できる期間は3年、5年、7年、10年、15年、20年などがあり、金融機関が独自に金利を定めています。
全期間固定金利型 文字通り借入時の金利が返済終了まで固定で変わらないタイプ

自治体などの公的機関による「公的融資」

「その名の通り公的機関が行う融資で、かつて住宅ローンといえば、住宅金融公庫が行う公庫融資が代表格でしたが、バブル崩壊後、行政改革の流れの中で、住宅金融公庫は廃止となり、業務を引き継ぐ機関として、住宅金融支援機構が登場しました。しかし新規の融資は災害復興融資や弱者向けの融資などに限られているので、住宅ローンの主流は民間ローンに移りました。

■新規で利用できる主な公的住宅ローン

財形融資 勤務先で財形貯蓄を1年以上行っていて、残高が50万円以上ある人が利用できる融資です。借入時の金利は1%前後(5年固定)と民間ローンに比べ低く、財形貯蓄額の10倍(最高4000万円)まで借り入れできます。民間融資や【フラット35】と併せて利用することも可能です。
自治体融資 都道府県、市町村などの地方自治体が行う融資です。内容も自治体によって異なりますので、自宅や勤務先がある自治体に問い合わせてみましょう。

民間融資と公的融資の中間に位置する「フラット35」

【フラット35】は、住宅金融支援機構と民間金融機関との連携で行われる融資です。民間金融機関が融資する住宅ローン債権を住宅金融支援機構が買い取り、それを証券化して投資家に転売するという仕組みです。借入時に決められた金利がずっと適用される「全期間固定金利」が最大の特長です。フラット35を取り扱っている金融機関は、都市銀行や信託銀行、地方銀行など多くの金融機関があり金利も異なります。なお、「省エネ性、耐震性、バリアフリー性、耐久・可変性」のいずれかについて優れた性能を有する住宅については、一定期間金利引き下げが受けられる「【フラット35】S」が利用できます。
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